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P2P平台設風險準備金占比尚不足二成

記者:新虐網記者 時間:2015-12-22 06:35  來源:
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對比之下,銀行「存管」是指P2P網貸平台將客戶資金或平台風險備用金等存放在第三方機構的賬戶上,如銀行賬戶或第三方支付機構賬戶。在這種模式下,第三方機構並無義務監視資金流向,平台可以隨時提取這些存放在第三方賬戶的資金。 P2P網貸平台聯盟>>>收錄聚合了安全性好、收益高的投資理財網站。


更有甚者,有些平台在披露風險籌備金情況時,根本沒有銀行出具的資金陳訴,更沒有申明該賬戶放於哪家銀行,該風險籌備金公開和透明度不高,無法讓投資人完全信賴其發佈的數據,更無法讓投資人信託平台不會將資金挪作他用。



21世紀經濟報道記者在採訪中獲悉,現在大多半P2P平台的風險籌備金都有一個上限,該上限與平台的待收餘額形成固定比例的掛鉤。這個比例與平台的主營營業和商業模式有關,暫無標準值。一樣平常來說,抵質押標的較多,掛鉤比例較低,名譽標的較多,掛鉤比例較高;小額標的較多,掛鉤比例較低,大額標的較多,掛鉤比例較高。

儘管今年7月公佈的《關於促進互聯網金融康健發展的引導意見》,並未對P2P企業進行銀行存管的模式進行細化定義,但P2P去擔保化已成趨勢,不少平台已徐徐啟用風險籌備金模式來規避風險。




針對「風險備用金賬戶」資金使用原則,記者領會到,現在普遍依照的規則分別包羅違約償付規則、時間順序規則等。


多半平台的風險籌備金都有上限


在前述業內資深人士看來,風險籌備金是否真正能起到風險防範的作用,其關鍵在於到底是採納銀行托管照樣銀行存管的方式。


「風險籌備金一樣平常是根據借款成功金額的比例計提,部門平台會先自出必然資金。現在大部門的平台做法是,平台前期先自己出資創立一筆籌備金,從100萬元-1億元不等,具體金額與平台能蒙受的資金成本和推廣策略相干聯。」12月15日,一位互聯網金融資深業內人士對21世紀經濟報道記者暗示。


「儘管已有越來越多的P2P平台採納設立風險籌備金作為增信方式之一,但同時也面臨著一些質疑,重要集中在資金是否由銀行托管、能否覆蓋壞賬率以及是否被平台挪為他用等。」前述資深人士稱。

最新統計數據表現,截至2015年11月30日,按照網貸之家P2P平台檔案的記錄,2473家平台中僅有461家設風險籌備金,占比不足二成,僅為18.64%。


「因此,網貸平台如何加強風控,增強增信,將風險籌備金專戶徹底落實到墊付風險、專款專用和覆蓋壞賬是接下來必要偏重考慮的事情。」前述業內資深人士直言。

該人士稱,銀行「托管」是指P2P網貸平台全部借貸資金托管,投資人和借款人都需在銀行開設個人賬戶,銀行根據操作指令進行資金劃轉,平台完全沒有接觸借貸資金的可能。

不過,現在仍有不少平台藉著風險籌備金的名義吸引投資人,實際上該資金只是以存款情勢存放於銀行。這種存款情勢,並不是由銀行自力托管,顯然存在平台自挪資金的風險。之前發作的e租寶事務就有此懷疑。


另外,有平台還會對借款人進行評級,並要求其繳納響應比例的風險籌備金。對付借款企業名譽等級差的,繳納的風險籌備金的比例更高,借款年化利率也較高,故相對應的借款成本也會較高,該部門提計的籌備金不退還,作為平台的處事收入。


值得一提的是,在去年9月份銀監會高層所提的P2P十大監禁原則中,第五條為「投資人的資金應該進行第三方托管,不能以存款代替托管,托管是自力的監禁舉動。」

「假定這個比例為10%(這也是部門平台採納的比例,不過也有平台採納浮動掛鉤,或者定額),如果平台待收餘額有1億元,那麼風險籌備金就應為1000萬元。」一位P2P業內人士註釋,「這1000萬元必需以活期的情勢存在銀行裡,以隨時應對活動性風險。」




現在,在P2P行業裡,風險籌備金是由借款人的名譽等級收取必然的比例金額以及平台自身的投入構成,在呈現比力大的系統性風險或逾期時,平台可以啟動風險包管金對投資人進行先行賠付,通過風險備用金保障投資人的投資源金和利息。

對付e租寶的風險籌備金,今年7月,中信銀行也在存款證實中撇清了其責任與關係:本證實書是按照客戶要求的,它只提供截止日期內該賬戶在我行的存款餘額,不做其他包管。


不能以存款代替托管 銀行托管成關鍵


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